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科技金融成未来关键变量

时间:2019-05-20 15:25 作者:admin 点击:

  在高速增长同时,各家银行的贷款余额、存款余额也出现了较高增长。在这5家银行中,贷款余额最多的是微众银行达1198.17亿元,同比增长151.16%;其次是网商银行,其贷款规模为904.99亿元,同比增长23.13%。而互联网银行授信的客户大多数均为普惠用户。
  微众银行在其2018年报中披露,截至2018年末,微众银行有效客户超过1亿人,覆盖31个省、自治区、直辖市;授信的个人客户中,约80%为大专以下学历,四分之三为非白领从业者。同时,72%以上的个人借款客户单笔借款成本不足100元;授信的企业客户中,约三分之二属首次获得银行贷款。
  网商银行表示,2018年下调小微企业贷款利率1.2个百分点,这是该行连续2年降低小微企业贷款利率。2017年网商银行将小微企业贷款利率下降了1个百分点。
  值得注意的是,大举进军小微贷款的互联网银行,不良率却普遍处于银行业最低水平。根据已披露的不良率来看,新网银行不良率仅为0.39%;微众银行为0.51%;网商银行相对较高为1.3%,但也处于行业较低水平。
  在服务小微企业过程中,互联网银行的科技能力也在不断提升。其中微众银行董事长顾敏就曾公开表示,过去一年,针对用户在不同频度、不同场景下的金融需求,组建了大众银行、场景银行和直通银行三大业务板块,有效客户超过1亿人。同时,强化了科技团队和组织,新成立分布式商业科技和人工智能两个单元,尝试探索基于区块链和人工智能的未来银行生态。从年报数据看,微众银行科技研发投入高达9.8亿元,同比增加逾50%。
  在业内人士看来,小微信贷最大的风险就是欺诈的风险,而采用金融科技运营的互联网银行普遍都已经建立起了较为有效和完善的金融风险防范体系,互联网银行的模式在一定程度上已经成为中国银行业实践金融科技的试验田。
  中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼表示,“金融科技是未来银行业发展的关键变量,而事实证明,采用互联网模式的民营银行已经超过了其他民营银行和银行业的发展速度,科技手段用的比较好,初步找到未来发展之路,传统银行同样应该以科技的手段来创新服务,提升普惠金融服务的质量和效率。”
  对于各家银行业绩增速差异较大,有业内人士指出,“主要由于开业时间不一、地域限制不同、股东资本不一等原因,各家银行的规模及盈利模式等均存在差异性。同时上述5家银行的股东不同,对银行的资本规模及盈利情况同样带来影响。”
  此言不虚,微众银行是首批获批开业的民营银行之一,且背靠腾讯这棵“大树”,起步较稳。网商银行的发起人蚂蚁金服,是典型的“阿里系”;新网银行的上市公司股东有新希望集团、小米及红旗连锁。从业务定位来看,上述5家互联网银行业务定位主要聚焦于小微企业、消费贷款、“三农”等普惠金融领域。
  微众银行主打微粒贷,依托大股东腾讯带来的流量和技术支撑,重点发展个人用户群体,其在线小额借贷业务在民营银行中表现出色。凭借微粒贷,2016年微众银行实现扭亏为盈,该年净利润达到4.01亿元。到2017年,微众银行在营收和净利润上都位居民营银行之首,在净利润上达到14.48亿元。
  阿里系的网商银行是发展小微金融业务的“代表”,网商银行依托支付宝和网购平台,打出“网商贷”,主要面向淘宝/天猫卖家、阿里巴巴中文站卖家、阿里巴巴国际站卖家/速卖通卖家等对象,在蚂蚁金服的生态下互补发展,2018年网商银行财务报告显示,截至2018年末,其累计服务小微企业和小微经营者客户已达1227万户,同比增长114.89%。
  虽同为主打小微企业和大众业务,微众银行通过微信与QQ两大社交平台的庞大用户流,所触达的用户更多倾向于个人贷款,相较而言,网商银行则更针对小微商户。
  新网银行主要深耕普惠金融,年报显示截至2018年末,新网银行的客户总数达到1905万人,累计放款5733万笔,累计放款金额1601亿元。据启信宝显示,四川新网银行是全国三家互联网银行之一,股东包括刘永好的新希望集团、雷军的小米以及红旗连锁,其中实际控制人雷军持股26.55%。